Daugelis žmonių mano, kad investavimas yra tik turtingųjų privilegija. Kad reikia turėti tūkstančius ar net dešimtis tūkstančių eurų, norint pradėti. Tai vienas didžiausių mitų, kuris trukdo žmonėms žengti pirmąjį žingsnį.
Tiesa ta, kad šiandien pradėti investuoti galima ir su 100 eurų. Kartais net su mažesne suma. Technologijos, naujos investicijų platformos ir žemi mokesčiai atvėrė duris kiekvienam, kas nori, kad pinigai dirbtų už jį.
Šiame straipsnyje rasite viską, ko reikia žinoti norint pradėti investuoti nuo 100 eurų: nuo psichologinio pasiruošimo iki konkrečių instrumentų ir platformų.
Kodėl verta pradėti investuoti net su maža suma
Pirmiausia atsakykime į klausimą, kuris kyla daugumai: ar 100 eurų apskritai verta investuoti?
Trumpas atsakymas: taip, ir štai kodėl.
Sudėtinių palūkanų galia. Albertas Einšteinas sudėtines palūkanas kartą pavadino aštuntuoju pasaulio stebuklu. Jei kas mėnesį investuotumėte po 100 eurų su vidutine 8 % metine grąža, po 20 metų turėtumėte apie 58 900 eurų. Iš jų tik 24 000 eurų būtų jūsų įnašai, o likusieji 34 900 eurų, tai grąža iš investicijų.
Praktika ir patirtis. Pirmieji 100 eurų nėra apie pelną. Jie yra apie mokymąsi. Suprasite, kaip veikia rinkos, kaip reaguojate į kainų svyravimus ir kokia investavimo strategija jums tinka. Šią patirtį galima įgyti tik realiai investuojant.
Įpročio formavimas. Pradėjus investuoti reguliariai, net ir mažomis sumomis, susiformuoja finansinis disciplina. Tai kur kas vertingiau nei laukti, kol „sukaupsite pakankamai”.
Ką reikia padaryti prieš investuojant
Prieš pervedant pirmuosius 100 eurų į investicinę sąskaitą, verta atlikti keletą paruošiamųjų žingsnių.
1. Susitvarkyti su skolomis
Jei turite vartojimo kreditų su 15–20 % palūkanų norma, pirmiausia grąžinkite juos. Jokia investicija stabiliai neatneš tokios grąžos, kokią „uždirba” jūsų skola. Išimtis, būsto paskola su žemomis palūkanomis (2–4 %). Jos grąžinti skubotai neapsimoka.
2. Sukurti finansinę pagalvę
Finansų specialistai rekomenduoja turėti 3–6 mėnesių išlaidų rezervą taupomojoje sąskaitoje. Šie pinigai turi būti lengvai prieinami ir nesusieti su jokiomis investicijomis. Tai jūsų saugumo tinklas nenumatytoms situacijoms: automobilio remontui, sveikatos problemoms ar darbo praradimui.
Jei dar neturite tokio rezervo, galite taikyti mišrią strategiją: dalį pinigų skirti rezervui, dalį, investicijoms. Pavyzdžiui, iš 200 eurų mėnesinio pertekliaus 100 eurų kelti į taupomąją sąskaitą, o 100 eurų investuoti.
3. Nustatyti savo tikslus
Klausimai, kuriuos verta sau užduoti:
- Kam investuoju? (Pensija, būsto pirkimas, vaikų studijos, finansinė laisvė)
- Koks mano investavimo horizontas? (5, 10, 20, 30 metų)
- Kokią riziką galiu prisiimti? (Ar galiu ramiai miegoti, jei investicijos laikinai nukris 30 %?)
Atsakymai į šiuos klausimus nulems, kokius investicinius instrumentus rinktis.
4. Suprasti savo rizikos toleranciją
Rizikos tolerancija, tai ne tik teorinis skaičius, kurį pasirenkate anketoje. Tai jūsų emocinė reakcija, kai matote, kad jūsų 100 eurų virto 70 eurų. Jei tokia situacija kelia paniką, rinkitės konservatyvesnius instrumentus. Jei suprantate, kad tai normalus rinkos svyravimas, galite toleruoti didesnę riziką.
Kur investuoti 100 eurų: konkretūs variantai
Dabar pereikime prie konkrečių investavimo būdų, tinkamų pradedantiesiems su 100 eurų.
ETF fondai (biržoje prekiaujami fondai)
ETF fondai yra vienas geriausių pasirinkimų pradedantiesiems. Tai fondai, kurie seka tam tikrą indeksą (pavyzdžiui, S&P 500 arba MSCI World) ir leidžia vienu pirkiniu investuoti į šimtus ar tūkstančius įmonių.
Kodėl ETF tinka pradedantiesiems:
- Diversifikacija iš karto. Pirkdami vieną S&P 500 ETF, investuojate į 500 didžiausių JAV įmonių.
- Žemi mokesčiai. Valdymo mokesčiai (TER) dažnai siekia tik 0,07–0,20 % per metus.
- Paprastumas. Nereikia analizuoti atskirų įmonių.
- Prieinamumas. Daugelį ETF galima pirkti nuo kelių eurų.
Populiarūs ETF pradedantiesiems:
| ETF pavadinimas | Ką seka | TER (metinis mokestis) |
|---|---|---|
| Vanguard FTSE All-World (VWCE) | Viso pasaulio akcijas | 0,22 % |
| iShares Core MSCI World (IWDA) | Išsivysčiusių šalių akcijas | 0,20 % |
| iShares Core S&P 500 (SXR8) | 500 didžiausių JAV įmonių | 0,07 % |
| Vanguard FTSE Developed Europe (VEUR) | Europos akcijas | 0,10 % |
Jei turite tik 100 eurų ir norite vieno paprasto sprendimo, VWCE arba IWDA yra puikus pasirinkimas. Vienu pirkiniu gausite globalią diversifikaciją.
Akcijų dalys (fractional shares)
Kai kurios platformos leidžia pirkti akcijų dalis. Tai reiškia, kad galite investuoti į tokias kompanijas kaip Apple, Microsoft ar LVMH, net jei vienos akcijos kaina viršija 100 eurų. Galite nusipirkti, pavyzdžiui, 0,3 akcijos už 50 eurų.
Tai geras būdas pradėti mokytis apie atskiras įmones, tačiau reikia atminti: investavimas į atskiras akcijas reikalauja daugiau laiko ir žinių nei ETF.
Tarpusavio skolinimas (P2P lending)
P2P platformos leidžia skolinti pinigus kitiems žmonėms ar verslams ir gauti palūkanas. Lietuvoje ir Europoje populiarios tokios platformos kaip Mintos, PeerBerry, Bondora.
Privalumai:
- Galima pradėti nuo 10–50 eurų.
- Palūkanos dažnai siekia 6–12 % per metus.
Trūkumai:
- Didesnė rizika nei ETF (skolininkas gali negrąžinti).
- Mažesnis likvidumas (pinigai „užrakinami” skolos laikotarpiui).
- Nėra indėlių draudimo.
P2P gali būti nedidelė jūsų portfelio dalis (10–20 %), bet nereikėtų čia skirti visų 100 eurų.
Obligacijų ETF
Jei norite mažesnės rizikos, galite dalį pinigų skirti obligacijų ETF. Jie investuoja į valstybių ar įmonių skolos vertybinius popierius. Grąža mažesnė nei akcijų ETF (paprastai 2–5 % per metus), bet ir svyravimai žymiai mažesni.
Kaupimas III pakopos pensijų fonduose
Lietuvoje III pakopos pensijų fondai siūlo mokestinę lengvatą: galite susigrąžinti iki 15 % nuo įmokų sumos (bet ne daugiau nei 1 500 eurų per metus) per GPM grąžinimą. Tai reiškia, kad investuodami 100 eurų per mėnesį (1 200 eurų per metus), galite atgauti 180 eurų mokesčių.
Trūkumas: pinigai „užrakinami” iki pensijos amžiaus (su tam tikromis išimtimis).
Kokią investicijų platformą rinktis
Platforma, tai jūsų įrankis investavimui. Štai populiariausi variantai Lietuvos gyventojams:
Tarptautinės platformos
Interactive Brokers (IBKR)
- Viena patikimiausių platformų pasaulyje.
- Galima pirkti ETF, akcijas, obligacijas, opcionus.
- Komisiniai nuo 1–3 eurų už sandorį.
- Tinka rimtesniems investuotojams, kurie planuoja ilgalaikį investavimą.
Trading 212
- 0 eurų komisiniai už akcijų ir ETF pirkimą.
- Galima pirkti akcijų dalis.
- Labai paprasta naudoti, tinka absoliutiems pradedantiesiems.
- Reguliuojama FCA (JK).
Lightyear
- Europos platforma, draugiška pradedantiesiems.
- Žemi komisiniai.
- Paprasta sąsaja lietuvių kalba.
Lietuviškos platformos
Šiaulių bankas, Luminor, SEB, Swedbank
- Galima atidaryti investicinę sąskaitą ir pirkti ETF ar fondus.
- Komisiniai paprastai aukštesni nei tarptautinėse platformose.
- Privalumas: viskas vienoje vietoje, jei jau naudojatės banku.
Kaip pasirinkti?
Jei investuojate 100 eurų per mėnesį, komisiniai turi didelę reikšmę. 5 eurų komisinis nuo 100 eurų sandorio yra 5 %. Tai reiškia, kad jūsų investicija turi uždirbti 5 % vien tam, kad padengtų mokesčius. Rinkitės platformą su kuo mažesniais komisiniais arba nemokamais sandoriais.
Investavimo strategijos su 100 eurų
„Pirk ir laikyk” (Buy and Hold)
Paprasčiausia ir statistiškai efektyviausia strategija: reguliariai pirkite ETF ir laikykite ilgą laiką (10+ metų). Nebandykite atspėti rinkos viršūnių ar dugno. Istoriškai globalios akcijų rinkos augo vidutiniškai 7–10 % per metus.
DCA (Dollar Cost Averaging) – kainos vidurkio strategija
Kas mėnesį investuokite tą pačią sumą (100 eurų), nepriklausomai nuo rinkos situacijos. Kai kainos žemos, nupirksite daugiau vienetų. Kai aukštos, mažiau. Ilgainiui gausite vidutinę pirkimo kainą.
Praktinis pavyzdys:
| Mėnuo | Investicija | ETF kaina | Nupirkta vienetų |
|---|---|---|---|
| Sausis | 100 € | 50 € | 2,00 |
| Vasaris | 100 € | 40 € | 2,50 |
| Kovas | 100 € | 45 € | 2,22 |
| Balandis | 100 € | 55 € | 1,82 |
Po 4 mėnesių investuota 400 eurų, nupirkta 8,54 vieneto. Vidutinė pirkimo kaina: 46,84 eurų (o ne 47,50 eurų, kuri būtų paprastas vidurkis).
Portfelio paskirstymas pagal amžių
Bendra taisyklė: kuo jaunesni esate, tuo didesnę dalį galite skirti akcijoms.
- 20–30 metų: 90–100 % akcijų ETF.
- 30–40 metų: 80–90 % akcijų ETF, 10–20 % obligacijų.
- 40–50 metų: 70–80 % akcijų, 20–30 % obligacijų.
- 50+ metų: 50–70 % akcijų, 30–50 % obligacijų.
Su 100 eurų per mėnesį nesikomplikuokite. Jei jums iki pensijos dar 20+ metų, tiesiog pirkite globalų akcijų ETF.
Dažniausios klaidos, kurių reikia vengti
1. Bandymas „laimėti” greitai
Kriptovaliutos, meme akcijos, svertiniai produktai… Pagunda uždirbti greitai yra stipri, ypač kai socialiniuose tinkluose matote sėkmės istorijas. Realybė: dauguma žmonių, bandančių greitai praturtėti, praranda pinigus. Investavimas su 100 eurų yra maratonas, ne sprintas.
2. Per didelis diversifikavimas
Paradoksalu, bet su 100 eurų galima perdiversifikuoti. Jei perkate 10 skirtingų ETF po 10 eurų, komisiniai „suvalgo” grąžą, o portfelio valdymas tampa sudėtingas. Pradžioje pakanka 1–2 ETF.
3. Reagavimas į trumpalaikius svyravimus
Rinkos krenta. Tai normalu. S&P 500 indeksas per pastaruosius 50 metų patyrė dešimtis korekcijų (10 %+ kritimų), bet kiekvieną kartą atsigavo ir pasiekė naujas aukštumas. Neparduokite panikos apimti.
4. Investavimo atidėliojimas
„Pradėsiu, kai turėsiu daugiau pinigų” yra viena brangiausių frazių asmeninėse finansuose. Kiekvieni metai, praleisti neinvestuojant, kainuoja daugiau nei manote dėl prarastų sudėtinių palūkanų.
5. Sekimas paskui minią
Kai visi kalba apie tam tikrą akciją ar sektorių, dažniausiai jau per vėlu. Laikykitės savo strategijos ir nereaguokite į „karštus patarimus”.
Mokesčiai Lietuvoje: ką reikia žinoti
Investavimo pajamos Lietuvoje apmokestinamos, todėl svarbu suprasti pagrindinius principus.
Kapitalo prieaugis (akcijos, ETF):
- 15 % GPM nuo pelno, kai parduodate investiciją brangiau nei pirkote.
- Neapmokestinama, kol neparduodate. Tai reiškia, kad galite laikyti investicijas dešimtmečius be jokių mokesčių.
- Taikoma 500 eurų neapmokestinamoji riba per metus (pelnas iki 500 eurų per metus neapmokestinamas).
Dividendai:
- 15 % GPM nuo gautų dividendų.
- Kai kuriose šalyse (pvz., JAV) taikomas dar ir užsienio mokestis (15 %), kuris gali būti įskaitytas.
Investicinė sąskaita (ISK analogas):
- Lietuvoje galima atidaryti Investicinę sąskaitą, kurioje mokesčiai skaičiuojami tik nuo grynojo pelno (pardavimo pajamos minus pirkimo kaina ir komisiniai).
Praktinis patarimas: Pasirinkite kaupiančius (accumulating) ETF, o ne mokančius dividendus (distributing). Kaupiantys ETF reinvestuoja dividendus automatiškai, todėl jums nereikia mokėti dividendų mokesčių kasmet.
Žingsnis po žingsnio planas: kaip pradėti šiandien
Štai konkretus veiksmų planas, kurį galite įgyvendinti per vieną savaitgalį:
1 žingsnis: Pasirinkite platformą.
Jei esate pradedantysis, Trading 212 arba Lightyear yra paprasti ir draugiški variantai su žemais komisiniais.
2 žingsnis: Atidarykite sąskaitą.
Registracija paprastai užtrunka 10–15 minučių. Reikės asmens dokumento ir adreso patvirtinimo.
3 žingsnis: Perveskite 100 eurų.
Bankinis pavedimas paprastai apdorojamas per 1–2 darbo dienas.
4 žingsnis: Pasirinkite ETF.
Pradedantiesiems rekomenduojamas VWCE (Vanguard FTSE All-World) arba IWDA (iShares Core MSCI World), kurie suteikia globalią diversifikaciją vienu pirkiniu.
5 žingsnis: Nupirkite.
Atlikite pirmąjį pirkimo pavedimą. Tai gali atrodyti bauginančiai pirmą kartą, bet procesas paprastesnis nei manote.
6 žingsnis: Nustatykite automatinį investavimą.
Daugelis platformų leidžia nustatyti automatinį mėnesinį pavedimą. Tai padeda laikytis disciplinos ir negalvoti kiekvieną mėnesį, ar „tinkamas” laikas investuoti.
Realūs skaičiai: ko tikėtis iš 100 eurų per mėnesį
Pažiūrėkime, kaip gali augti jūsų portfelis, jei kas mėnesį investuosite po 100 eurų su skirtinga metine grąža:
| Laikotarpis | 6 % grąža | 8 % grąža | 10 % grąža |
|---|---|---|---|
| 5 metai | 6 977 € | 7 348 € | 7 744 € |
| 10 metų | 16 388 € | 18 295 € | 20 484 € |
| 20 metų | 46 204 € | 58 902 € | 75 937 € |
| 30 metų | 100 452 € | 149 036 € | 226 049 € |
Įnašai per 30 metų: 36 000 eurų. Su 8 % grąža jūsų portfelis būtų vertas beveik 150 000 eurų. Daugiau nei keturis kartus daugiau nei investavote.
Šie skaičiai aiškiai parodo: laikas yra svarbiausias veiksnys investuojant. Kuo anksčiau pradėsite, tuo didesnę naudą gausite iš sudėtinių palūkanų.
Klausimai, kuriuos dažniausiai užduoda pradedantieji
Ar galiu prarasti visus pinigus?
Jei investuojate į plačiai diversifikuotą ETF (pvz., VWCE), tikimybė prarasti viską yra artima nuliui. Tam reikėtų, kad visos pasaulio įmonės bankrutuotų vienu metu. Tačiau trumpalaikiai nuosmukiai (20–40 %) yra normali rinkų dalis.
Ar 100 eurų per mėnesį pakanka?
Taip. Pradėkite su tuo, ką turite. Kai pajamos augs, galėsite didinti įnašus. Svarbiausia pradėti.
Kada geriausia investuoti?
Statistiškai geriausia investuoti kuo anksčiau. Bandymai „pagauti” geriausią momentą (market timing) retai pavyksta net profesionalams.
Ar reikia mokėti mokesčius nuo investicijų?
Taip, bet tik nuo realizuoto pelno (kai parduodate) arba nuo dividendų. Kol laikote investicijas, mokesčių nėra.
Investavimas nuo 100 eurų nėra apribojimas. Tai pradžios taškas. Tūkstančiai žmonių šiandien turinčių solidžius investicinius portfelius pradėjo lygiai taip pat, nuo pirmųjų nedidelių sumų, kantrybės ir disciplinos. Svarbiausias žingsnis yra pirmasis. O geriausias laikas pradėti buvo vakar. Antras geriausias laikas, šiandien.